Попал в долговую яму и не знаешь, как выбраться?! Да, ситуация неприятная, но и из неё можно найти выход.

Сейчас, когда реальные доходы населения падают, а цены растут как на дрожжах, наличие кредита является очень тяжёлым бременем.

Надеюсь, эта статья поможет тебе расплатиться с долгами и спать спокойно. Я расскажу тебе несколько способов уменьшения кредитного бремени, а дальше уж дело за тобой, друг мой.

Итак, есть 4 основных способа уменьшения долга по кредиту:
 

Досрочное погашение

Этот вариант подходит, если всё ещё не совсем плохо, и ты можешь найти варианты, как погасить кредит досрочно. Это самый простой способ сэкономить на кредите (проще только вовсе не брать кредит — тогда ты сэкономишь ещё больше).

До середины 2014 года банки штрафовали заёмщиков за досрочное погашение, таким образом, компенсируя себе недополученные проценты из-за уменьшения срока кредита. Но вступивший в силу в середине 2014 года закон «О потребительском кредите» сделал такие штрафы незаконными. Однако, если кредит был оформлен до 1 июля 2014 года, и в договоре были прописаны штрафы за досрочное погашение, банк вправе их требовать. Если же кредитный договор был заключен после этой даты, то ни о каких штрафах речи быть не может. В течение первого месяца пользования кредитом, ты можешь вернуть деньги в любой момент и заплатить проценты только за время пользования кредитом. Если же ты планируешь отдать кредит не ранее, чем через месяц, ты обязан предупредить банк о дате погашения не менее, чем за 30 дней до этой даты. В таком случае, банк будет обязан, в течение 5 дней после подачи соответствующего заявления, выдать тебе точный расчёт — сколько тебе нужно будет заплатить в день досрочного погашения.

Будь готов, что деньги, которые ты отдавал за страховку по кредиту, тебе могут не вернуть. Дело в том, что по закону о страховой деятельности ты можешь расторгнуть свой страховой полис в любой момент, но, согласно тому же закону, страховая компания имеет право оставить себе деньги за страховку в полном объёме, даже если страховой договор был заключен всего несколько дней назад. Но в некоторых случаях ты можешь вернуть часть страхового взноса, так как некоторые страховые компании добровольно берут на себя обязательства о возврате страховой премии за неиспользованный период.
 

Перекредитование

Если ты брал кредит под высокий процент, то есть вариант перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Если ты имеешь стабильный доход и хорошую кредитную историю, многие банки с удовольствием предоставят тебе более выгодный вариант кредита, тем самым переманив тебя у банка-конкурента. Но тебе нужно убедить нового займодателя в том, что перекредитоваться ты хочешь только из желания сэкономить, а не потому, что имеешь финансовые проблемы.

Перед тем, как обратиться за перекредитованием, тебе нужно будет учесть несколько нюансов, дабы «не променять шило на мыло», а действительно выиграть от перекредитования.

Во-первых, при оформлении нового кредита следует отказаться от дополнительных услуг, вроде страхового полиса. Стоимость этих услуг может свести на нет всю выгоду от перекредитования.

Во-вторых, при выборе займа для перекредитования, важно, прежде всего, обращать внимание на расчётную сумму процентов, подлежащих выплате. Эта сумма прописывается в графике выплат. Ведь зачастую бывает, что процентная ставка ниже, полная стоимость кредита (ПСК) ниже, и ежемесячный платёж тоже ниже, а процентов в итоге нужно будет заплатить больше. Особенно часто так происходит, когда человек выплатил большую часть кредита в одном банке, а затем перекредитовался в другом банке на более длительный срок. Поэтому, в первую очередь смотри на расчётную сумму процентов, подлежащих выплате.
 

 

Реструктуризация

Облегчить кредитное бремя, иногда можно и в том же банке, в котором ты брал заём. Такое возможно, если ты брал кредит под высокий процент, а затем банк снизил проценты по выдаваемым кредитам. В таком случае, ты можешь обратиться в этот банк с просьбой реструктурировать (изменить условия договора) или рефинансировать долг (погасить старый кредит за счёт нового) на новых условиях. Банк не обязан идти тебе на встречу, но в этом случае он рискует потерять клиента в твоём лице. Ведь ты можешь расплатиться по долгам, пойдя в банк «через дорогу» за займом на перекредитование. Естественно, банку не выгодно терять клиента и, скорее всего, тебе пойдут на встречу.

Если выбирать между реструктуризацией и рефинансированием, то обычно первый вариант для тебя будет предпочтительнее. Ведь при рефинансировании тебе придётся погашать старый кредит досрочно, что может повлечь за собой штрафы, если кредит был взят до 1 июля 2014 года (когда вступил в силу закон «О потребительском кредите»). Также, по новому кредиту могут быть предусмотрены иные платежи, что тоже не очень хорошо. И, опять же, будь готов к тому, что тебе будут навязывать дополнительные услуги. В общем, если есть возможность реструктурировать долг, а не рефинансировать его, то этот вариант предпочтительнее.
 

Выкуп долга

Самый выгодный, но при этом и самый сложный способ. При этом способе ты сможешь освободиться примерно от 80% кредитного бремени!

Заинтриговал? 🙂 Давай по порядку. Этот вариант, как самый выгодный, мы рассмотрим чуть подробнее.

О том, что можно выкупить свой долг у банка знают только около 3% проблемных заёмщиков. И не все кто знает об этой возможности, ей пользуются. А зря.

Принцип тут очень прост. Он аналогичен схеме продажи просроченных кредитов коллекторам. Нужно всего-навсего найти подставное лицо, желательно юридическое и от его имени выкупить долг по договору цессии (переуступке прав). Такие долги продаются за 10-25% от суммы. При этом не платятся никакие штрафы, пени и неустойки, что тоже, согласись, очень радует. Далее, подставное лицо, через которое ты выкупил свой долг, продаёт его тебе за 0 рублей или попросту «прощает», согласно ст. 415 ГК РФ.

Конечно, подставному лицу (в качестве которого обычно выступают юристы или антиколлекторы, которые, к тому же, помогают с оформлением нужной документации) придётся заплатить за хлопоты, но размер затрат, по сравнению с выплатой огромных процентов и неустоек по кредиту, мизерный.

Бывает и так, что банк сам может предложить заёмщику выкупить свой долг через третье лицо. В этом случае банк сам подготовит все необходимые документы, а подставным лицом может стать твой друг или знакомый (но не родственник).
 

 
Банк согласится продать долг, если:

• Заемщик не платил по кредиту более 6 месяцев
• По кредиту отсутствует залог
• У должника нет значимого имущества, зато есть множество непогашенных кредитов в других банках
• По кредиту нет поручителей, с которых можно взыскать долг
• Сумма задолженности значительно возросла за счёт пеней, штрафов и неустоек — такую сумму взыскать сложнее, значит банку проще будет её продать
• Срок исковой давности по кредиту истекает, и чем ближе срок — тем дешевле будет стоить выкуп
• Судебное производство бесперспективно, а заёмщик наотрез отказывается от выплаты долга

Банку выгодно избавляться от «плохих» кредитов, и вот почему:

• Избавляться от проблемных кредитов банки вынуждают жёсткие нормативы ЦБ, иначе банк может просто лишиться лицензии
• Негативные показатели кредитного портфеля портят репутацию банка
• Взыскание проблемного долга затратный и трудоёмкий процесс

Банки не афишируют деятельность по продаже «плохих» кредитов, ведь это дискредитирует их в глазах клиентов и конкурентов. Поэтому процесс избавления от «трудных» кредитов происходит максимально скрытно.
 

 
Часто банки сами предлагают проблемному заёмщику выкупить свой кредит за 20-30% от его стоимости. В таком случае, заёмщику следует соглашаться — ведь если банк доведёт дело до суда, то заёмщик, конечно, может рассчитывать на отмену штрафов и неустоек, но сумму кредита придётся погашать полностью. Кстати, коллекторам банки продают кредиты ещё дешевле — за 5-15% от суммы. Именно поэтому банку выгоднее договориться напрямую с клиентом.

Таким образом, выкупив свой кредит у банка, ты не только сэкономишь 70-80% долговой нагрузки, но и избавишься от штрафов и неустоек, от проблем с коллекторами, улучшишь свою кредитную историю, и, наконец, получишь глубочайшее моральное удовлетворение.

Если ты хочешь узнать, что нужно сделать для того, чтобы выкупить свой долг у банка за бесценок — рекомендую пройти практикум Надежды Лад. Она специализируется на этой теме и обучает этому людей. Кроме того, она учит не только тому, как избавиться от долгов, но и тому, как потом зарабатывать на этом умении около 200 000 рублей в месяц!

Надежда предлагает получить консультацию эксперта и VIP-доступ ко всем занятиям курса совершенно БЕСПЛАТНО. Грех не воспользоваться.
 

Заключение

Долги — это тяжкое бремя, отравляющее жизнь. От них нужно избавляться как можно скорее и стараться больше никогда в них не влезать. Для этого тебе нужно научиться контролировать свои финансы и начинать наращивать активы — инвестировать в акции, облигации, ETF и прочие инструменты фондового рынка.

В своём блоге я рассказываю о своём пути достижения финансовой независимости, поэтому подписывайся на обновления блога и учись на моём опыте.

Желаю тебе скорейшего избавления от долгов, здоровья и счастья, мира и любви!