Привет, друг! По традиции, в апреле провожу корректировку долгосрочных планов. Я называю это «Перезагрузкой». В своих перезагрузках я часто говорил о том, как важно регулярно возвращаться к долгосрочным планам и пересматривать их. И в 2022 году это особенно актуально, так как с конца февраля мы живём в другом мире. И для меня, как для блогера, и как для инвестора, перемены эти стали очень существенными. К сожалению, не в лучшую сторону.

Сейчас мы все живём в большой неопределённости. А неопределённость – это не лучшее время для построения планов. Хотя, с другой стороны, наоборот – неопределённость можно немножко развеять построением планов. Но планы, построенные в периоды неопределённости, скорее всего будут быстро расходиться с реальностью.

Личный финансовый план — 2022

 
В общем, что я хотел всем этим сказать? А только лишь то, что «Перезагрузка» этого года вряд ли станет реальным долгосрочным планом. Но попробовать сделать небольшие наброски на ближайшую пятилетку стоит, я считаю. В надежде на то, что к апрелю 2023 года всё более-менее устаканится, и планы строить станет легче 🙂

Перед прочтением данной статьи рекомендую ознакомиться с «Перезагрузкой» прошлого года. Там финансовые дела у меня были настолько же хороши, насколько сегодня они плохи.
 

Сравнение прошлогоднего плана с фактом

Перед построением новых планов, давай сопоставим прошлогодний план с фактическими значениями. Капитализация портфеля на конец марта должна была составить 4 929 306 рублей, а уровень жизни (то, что остаётся от заработков после отчислений в портфель) должен был быть на уровне 91 тысячи рублей в месяц (что, с учётом инфляции, на 20.5% уровня жизни год назад).
 

 
По факту, конечно, дела обстоят намного хуже. Капитализация портфеля на 3 апреля составляла 3 645 209 рублей (это примерно на 270 тысяч меньше, чем год назад, даже несмотря на отчисления в портфель в течение года). Заработок с блога за последние 3 месяца составлял в среднем около 21 тысячи рублей в месяц (хотя, по плану должно было быть около 50 тысяч). Зато вот оклад подняли на 5 тысяч, плюс стало чуть больше переработок. В общем, по итогу, уровень жизни не то что не вырос, а даже снизился процентов на 7 (и это по очень оптимистичным подсчётам, если вместо реальной текущей инфляции брать среднегодовую за последние 10 лет — 6.58%). С учётом того, что при снижении уровня жизни я в этом году стал ощутимо больше тратить на аренду жилья (примерно на 25%), «на жизнь» у меня теперь остаётся ощутимо меньше средств, чем год назад.

Доход с блога (21 000 рублей) и инвестиций (52 000 рублей) составляет 73 тысячи рублей против 97 тысяч рублей годом ранее.

В общем, всё довольно печально.
 

Что дальше?

Если в прошлом году планировал увольнение на 2025 год, то с текущих позиций оптимальное время для увольнения сдвигается лет на пять (где-то к 30-му году смогу плавно заменить зарплату изъятиями из портфеля).

В целом, основы концепции своего плана я уже описал подробно в прошлом году. Если кратко, они заключаются в следующем:
 

• Постепенно прекращаю «кормить» портфель, со временем он начинает «кормить» меня (в этом году откладываю 16% от заработка, в следующем – 8%, затем на несколько лет прекращаю добавления, а затем перехожу к небольшим изъятиям, постепенно их наращивая)
• В течение жизни потихоньку «проедаю» портфель

 
Это основы, более конкретные расчёты приводить не буду (хотя расписал всё до 2077 года 🙂 ).

В этом году решил добавить ещё пару необходимых векторов развития, которые актуальны в текущей ситуации:
 

• В течение года переквалифицироваться из инженера по слаботочным сетям в какую-нибудь IT-профессию (пока рассматриваю направления аналитики данных и тестирования ПО)
• Увеличить заработок с блога, наращивая его не менее чем на 20% в год

 
Основы концепции обозначил, переходим к самому интересному — к составлению примерного финансового плана на ближайшую пятилетку.
 

Обновлённый финансовый план

Перейдём к конкретным цифрам.

Доходность буду считать как обычно – 1.5% в месяц. За апрель возьму +0.75% к тому, что есть, ведь половина месяца уже позади.

Про добавления в портфель уже сказал – 16% от дохода в текущем году, по 8% в следующем. Далее до 2030 года (когда я начну изъятия из портфеля) портфель работает автономно. Но план-то всего на пятилетку, поэтому 30-й год нас интересовать пока не будет – расчёт будет лишь до конца 2026 года.

Здесь ещё хочу вставить ремарку. Когда я закончу отчисления в портфель – это вовсе не значит, что весь заработок я намерен тратить до копейки, ничего не сохраняя. Возможно, какие-то деньги с заработков буду инвестировать в различные инструменты, но это не будут обязательные отчисления, как сегодня. Скорее всего, я просто не буду успевать тратить деньги (если буду хорошо зарабатывать, конечно же), и когда будут скапливаться деньги на счетах, я буду их куда-нибудь вкладывать, чтобы не лежали без дела. Да я и сейчас так делаю. Даже после обязательных отчислений в основной портфель у меня остаются какие-то сбережения, которые куда-нибудь инвестируются. По сути, я неосознанно формирую некую подушку безопасности 🙂 И когда перестану делать отчисления в основной портфель, эта подушка может со временем превысить по капитализации основной портфель 🙂

Работа. Будем считать, что зарабатываю сейчас 63 тысячи (это чистыми, со всеми надбавками и переработками). Буду стремиться увеличивать зарплату хотя бы на удвоенный уровень инфляции. Для начала, как уже сказал, планирую переквалифицироваться из инжиниринга в IT. Тем не менее, в расчётах буду учитывать повышение зарплаты лишь на уровень инфляции, чтобы план не был слишком оптимистичным.

Блог. Как я уже сказал, сейчас получается зарабатывать в среднем около 21 тысячи рублей, год назад удавалось зарабатывать с блога порядка 38 тысяч. Планировал увеличение заработка на 31%, по факту получил значительное снижение. Если смотреть с 2017 года, получается, что до текущего момента заработок рос в среднем на 10% в год. Однако, в расчётах столь малое значение учитывать не вижу смысла – меня такой мизерный рост не устраивает. Буду рассчитывать на 20% прирост заработка в год. Если будет меньше – это будет провалом. Будем надеяться, что снижение заработка в этом году – временные трудности. Если бы Google Adsense не прекратил выплаты из-за политической ситуации, я бы сейчас зарабатывал ощутимо больше, скорее всего. Надо будет в ближайшее время сосредоточиться на монетизации.

Расходы на аренду жилья с этого года учитывать в расчётах не буду, так как с этого года отчисления в портфель делаю до вычета платы за аренду. А значит, это никак не влияет на финансовый план.

И последний важный показатель для расчётов – инфляция. Конечно, в нынешнем году инфляция будет заоблачной. Но план у меня долгосрочный, поэтому, как обычно, буду учитывать инфляцию за последние 10 лет. За данный период это значение равно 6.58%. Этот показатель буду учитывать при ежегодном повышении зарплаты, а также при оценке увеличения уровня жизни.
 
Подытожим:
 
Сейчас в портфеле: 3 434 861 рубль

Инфляция: 6.58%

Зарплата: 63 000 рублей в месяц, ежегодно индексируется на уровень инфляции

Интернет-заработки: 21 000 рублей в месяц, ежегодно растут на 20%

Добавления в портфель: 16% от заработка, с 2023 года – 8% от заработка, далее – ноль. Во время отпуска не делаю отчислений в портфель (обычно беру по 2 недели отпуска в апреле и феврале – в эти месяцы отчисления в портфель будут в 2 раза ниже нормы)

Целевая доходность инвестиций: 1.5% в месяц (в апреле 2022 – 0.75%)
 
Вот такая таблица с расчётами получилась.
 

 
Как видно из таблицы, уровень жизни с годами увеличивается (даже с учётом инфляции). Хотя это, конечно, не тот рост, о котором можно мечтать. Повышение уровня жизни на 37.1% через 5 лет – звучит не очень вдохновляюще. Хотя, в текущих российских реалиях (до чего страну довели!), вероятно, любой рост финансового благополучия – это уже невероятный успех.
 

Заключение

Каждый год в своих Перезагрузках я отражаю предполагаемый год достижения финансовой независимости (добровольного увольнения с работы). В этом году этот год оказался за горизонтом планирования. В ближайший год нужно постараться существенно укрепить свои финансовые позиции, чтобы в Перезагрузке следующего года сроки достижения финансовой независимости снова стали близки, а уровень жизни рос быстрее. Для этого, конечно, нужно сосредоточиться на увеличении зарплаты (которое без переквалификации вряд ли возможно) и увеличении заработков с блога. Ну а насчёт инвестиционного портфеля я переживаю пока в меньшей степени – тут уж как-нибудь справлюсь, это 100%.

Доброй прибыли, друг!