Привет, друг! По традиции, каждый год в марте-апреле провожу корректировку долгосрочных финансовых планов. В прошлом году моё финансовое положение, как и положение большинства инвесторов из России, так сказать, немного просело. За прошедший год пришлось кое-как адаптироваться к новым реалиям. Сегодня будем смотреть, что имеем, и какие есть перспективы. Перед прочтением статьи рекомендую ознакомиться с прошлогодней «Перезагрузкой», чтобы больше погрузиться в тему.

Личный финансовый план — 2023

Сравнение прошлогоднего плана с фактом

Итак, для начала, как обычно, сравним прошлогодний финансовый план с тем, что есть по факту. Капитализация портфеля на конец марта должна была составить 4 217 905 рублей, а уровень жизни (то, что остаётся от заработков после отчислений в портфель) должен был быть на уровне 84 958 рублей (что, с учётом инфляции на 13% выше уровня жизни год назад).
 

 
По факту, дела обстоят иначе. Год для портфеля выдался более тяжёлым, чем я предполагал. Капитализация портфеля на 26 марта составила 3 808 180 рублей. Это, конечно, на 162 971 рубль больше, чем было в портфеле год назад. Но если учесть, что только добавления в портфель за этот период составили 171 992 рубля, то получается, что инвестиции за прошедший год принесли даже небольшой убыток – 9 021 рубль.

Доход с блога снизился – за последние 3 месяца он составил, в среднем, 16 тысяч рублей месяц. Год назад он был на уровне 21 тысячи рублей в месяц, а к сегодняшнему дню, по плану, должен был вырасти хотя бы до 25 тысяч рублей в месяц.

Однако, мой уровень жизни сейчас, в первую очередь, зависит от зарплаты на основной работе. И, благодаря участию в пуско-наладках, средняя зарплата за последние 3 месяца составила 113 000 рублей. Получается, что показатель уровня жизни находится в районе (113 000 + 16 000) – 8% = 119 000 рублей, против 71 тысячи рублей годом ранее. То есть, уровень жизни вырос на 68%.

Конечно, такие пуско-наладки – явление нестабильное. Сегодня они есть, а завтра их нет. И вот я уже зарабатываю не 113, а 68 тысяч (за прошедший год мне на 5 тысяч рублей повысили оклад). Надо будет решить, как учитывать такую нестабильность в долгосрочном финансовом планировании.
 

Что дальше?

Продолжаю придерживаться концепции выхода на финансовую независимость, разработанной пару лет назад. Она заключается в плавном уменьшении отчислений в портфель с заработков — вплоть до нуля, с последующим началом изъятий денег из портфеля – всё больше и больше, но так, чтобы портфеля хватило до 2077 года. Уменьшать процент отчислений в портфель начал в 2021 году, сейчас откладываю в портфель 8% от заработка. Со следующего года планирую вовсе прекратить отчисления в портфель.

В прошлом году добавил ещё среднесрочные направления развития:
 

• Увеличить активный заработок на работе за счёт переквалификации из инжиниринга в IT

 

• Увеличивать заработок с блога не менее, чем на 20% в год

 
Активный заработок получилось увеличить и без переквалификации в IT. Из-за чего я немного отложил обучение. Но как я уже отметил, пуско-наладки – явление нестабильное. Поэтому в аналитику данных всё ещё планирую перейти в будущем. На этот год поставил цель – изучить профессию. С начала года периодически учу «матчасть» — где-то от 10 до 25% того, что нужно знать, думаю, уже осилил.

С заработками с блога дела пока обстоят не лучшим образом.
 

Обновлённый финансовый план

Доходность портфеля буду считать как обычно – 1.5% в месяц.

Добавления в портфель – 8% от заработка в этом году, далее – ноль. Во время отпуска не делаю отчислений в портфель (обычно беру по 2 недели отпуска в апреле и августе – в эти месяцы отчисления в портфель будут в 2 раза ниже нормы). Тут поясню, что когда перестану откладывать деньги в портфель, я всё равно не буду тратить их до копейки. Если доходы будут позволять, излишки будут направляться в альтернативный портфель. Но главный смысл в том, что эти отчисления уже не будут обязательными.

Изъятия из портфеля начну не ранее достижения портфелем капитализации в 9 миллионов рублей. Почему именно такое значение? Просто потому, что такое значение вывел в позапрошлом году. Там, правда, были немного другие вводные – прежде всего, по части блогерского заработка были более амбициозные планы. То есть, при нынешних вводных, вероятно и 9 миллионов будет недостаточно. Но давай для начала выясним, светят ли мне на горизонте пятилетки хотя бы эти 9 миллионов.

Зарплату, всё-таки, буду учитывать по минимальной ставке, без учёта пуско-наладок. Тогда получается 68 000 рублей в месяц. Но повышение зарплаты буду учитывать в размере двойной инфляции – надо стремиться к реальному росту доходов. А будет ли это достигаться за счёт пуско-наладок или перехода в IT – разберусь по ходу. Да и, в целом, зарплата уже почти никак не влияет на портфель, ведь уже со следующего года я планирую прекратить отчисления в портфель. Но на уровень жизни она влияет. И тут кроется интересный нюанс. Если будет расти уровень жизни, то будут расти и запросы. Тогда, получается, будет расти и размер необходимой для финансовой независимости капитализации портфеля. С другой стороны, бесконечно запросы расти не будут. По моим прикидкам, капитала в 15-80 миллионов рублей будет достаточно, чтобы покрыть все разумные нужды и жить припеваючи. Но до этого ещё далеко 🙂 Так что пока возьмём горизонт в 5 лет и посмотрим, не проглядывается ли на нём те самые 9 миллионов рублей в портфеле.

Заработок с блога. Как уже сказал, сейчас, в среднем, выходит по 16 тысяч рублей в месяц. Но динамика дохода не радует. Буду рассчитывать на 20% прироста заработка в год – это, на мой взгляд, минимальный удовлетворительный рост.

И последний параметр – инфляция. Для расчётов беру среднее значение за 10 лет – 7.12%.
 
Подытожу:
 
Капитализация портфеля: 3 808 180 рублей

Зарплата: 68 000 рублей в месяц, ежегодно растёт на двойную инфляцию

Интернет-заработки: 16 000 рублей в месяц, ежегодно растёт на 20%

Добавления в портфель: 8% от заработков в этом году, далее ноль. При достижении капитализации в 9 миллионов рублей начинаются изъятия по 0.5% портфеля в месяц

Инфляция: 7.12%
 

 
Увеличение уровня жизни год от года обусловлено предполагаемым ростом зарплаты и заработков с блога. Ну и совсем немножко – прекращением отчислений в портфель.

При таком раскладе уже к 2028 году капитализация портфеля достигнет 9 миллионов. А значит, можно будет начинать изъятия из портфеля. Однако, по моим расчётам, уход с работы и потеря зарплаты, которая к тому времени ощутимо вырастет (каждый год на двойной размер инфляции), серьёзно ударят по уровню жизни. Но что с этим делать — я буду решать не сегодня. Ведь этот вопрос находится уже за горизонтом планирования.
 

Заключение

Такая вот получилась «Перезагрузка». Если раньше «Перезагрузки» как-то проясняли путь к финансовой независимости, то в этот раз, по итогу, я всё равно остался в некоем замешательстве. Наверное, потому что не прояснил для себя момент перехода с зарплаты на «проедание портфеля». Ну да ладно, оставлю это на будущее – авось, само со временем прояснится.

Зато стало понятно, что сейчас нужно делать упор на увеличение активного заработка, и, в то же время, кочевать в какие-то более интересные для меня сферы. Ведь если работа будет в радость, то и бросать её будет незачем.

Доброй прибыли!