Статья стороннего автора
Товарные кредиты позволяют совершать покупки путем заимствования денежных средств, открывая тем самым доступ к различным продуктам и услугам, на приобретение которых у заемщика недостаточно собственных сбережений. Как правило, POS-кредитование отличается гибкими тарифами и эксклюзивными предложениями от разнообразных магазинов, заключающих долгосрочные партнерские соглашения с популярными банками.
POS-кредитование
Что такое POS-кредитование?
Товарный POS-кредит представляет собой одно из востребованных направлений розничного кредитования. Речь идет в большинстве случаев о стандартной рассрочке для клиентов торговых компаний, нацеленных на заказ услуг или приобретение конкретных товаров взаймы.
Аббревиатура POS максимально точно отражает суть рассматриваемой формы долгового финансирования. В переводе с английского фраза Point Of Sale означает «точка продаж», поэтому сам термин «POS-кредиты» можно расшифровать, как «займы на месте торговли». Простыми словами, рассматриваемые ссуды оформляются прямиком в магазине без необходимости посещать офиса банка, занимающегося обслуживанием будущей сделки.
Особенности POS-кредитования:
- Целевой характер сделки
- Ставки от 0% до 30% в год
- Оформление без посещения офиса банка
- Сотрудничество напрямую с продавцом
- Наличие первоначального взноса
- Использование товара в качестве залога
- Заключение договора, не отходя от кассы
- Дистанционная подача заявок
Компании, предусматривающее выдачу выгодных кредитов для приобретения определенных товаров непосредственно на территории торговых точек, заключают деловые соглашения о долгосрочном сотрудничестве с банками. Некоторые магазины привлекают в качестве партнеров сразу несколько финансовых учреждений, поэтому товары зачастую можно приобрести с учетом разных программ кредитования.
Цели оформления POS-кредита:
- Заказ различных услуг
- Приобретение товаров
- Оплата коммунальных счетов
- Платежи в интернет-магазинах
Услуги в рамках популярных программ POS-кредитования предоставляются многочисленными магазинами, которые занимаются продажей мебели, бытовой техники, портативных устройств, электроники, одежды, обуви и прочих товаров широкого потребления. Выгодные условия для сотрудничества часто предоставляют туристические агентства, перевозчики и медицинские учреждения.
Условия POS-кредитования:
- Средняя продолжительность сделки – 12 месяцев
- Размер займа равен стоимости товара
- Приобретенный товар подлежит страхованию
- Займы выдаются только совершеннолетним лицам
- Рассмотрение заявки занимает от 5 до 40 минут
- Процедура скоринга выполняется банком
Подать заявку для получения товарного кредита можно на официальном сайте банка или непосредственно в магазине. Если для сотрудничества выбрана сеть торговых компаний, обратиться рекомендуется в один из местных офисов. Порой цены на товары заметно снижены в интернет-магазинах. При необходимости заемщик может оформить кредит на дому, однако кредитор будет настаивать на посещении офиса торговой компании для подписания договора. Некоторые продавцы передают все необходимые документы курьером в ходе доставки проданного товара.
Алгоритм оформления займа:
- Выбор магазина для сотрудничества
- Подбор подходящего товара
- Заполнение и передача заявки в банк
- Рассмотрение кандидатуры заемщика
- Согласование условий будущей сделки
- Приобретение продукта
- Доставка по указанному заказчиком адресу
- Подписание присланного с курьером договора
- Автоматическое страхование имущества
- Получение приобретенного взаймы товара
Таким образом, POS-кредит позволяет осуществить покупку, не отходя от кассы. Первоначальный взнос часто рассматривается в качестве дополнительного обеспечения. Некоторые организации настаивают на обязательном выполнении клиентом первой выплаты, составляющий не менее 10% от стоимости товара. Если заемщик согласен осуществить первоначальный взнос, кредитор снизит процентную ставку или продлит срок действия соглашения.
Преимущества POS-кредитов
Обычно POS-займы рассматриваются в качестве отличных источников для дополнительного финансирования, когда заемщику необходимо облегчить процесс приобретения товаров первой необходимости. Если сбережений недостаточно для оплаты конкретного продукта или заказа услуги, продавец может предоставить отменные условия для кредитования.
Заемщику не нужно посещать офис выбранного для сотрудничества банка. Представители торговой компании выступают в качестве посредников, направляя полученную от клиента заявку на скоринг в финансовое учреждение. Во многих интернет-магазинах торговые рассрочки предоставляются дистанционно. Иными словами, купить товар и оплатить с помощью займа необходимую услугу можно в любое комфортное для клиента время.
Плюсы POS-кредитования:
- Повышение оперативности рассмотрения поступающих заявок
- Возможность быстро покупать товары или заказывать услуги
- Заключение сделок с интернет-магазинами в удаленном режиме
- Минимальное количество документов для оформления займа
- Улучшение покупательной способности потребителей
- Расширение клиентской базы торговых компаний и кредиторов
- Привлечение внимания к банковским кредитным продуктам
- Увеличение товарооборота и повышение среднего чека магазина
- Улучшение показателей доступности отдельных товарных позиций
Рассматриваемая форма кредитования приносит существенные выгоды не только потенциальным покупателям. Магазины за счет сотрудничества с банками привлекают новых клиентов, а финансовые учреждения получают комиссионные отчисления. В итоге, заем на покупку товаров или заказ услуг считается крайне удобной формой кредитования.
Недостатки POS-кредитования
К сожалению, многие торговые компании ограничивают ассортимент товарных позиций, доступных для приобретения, путем оформления кредитных продуктов в рамках действующих программ POS-кредитования. Если речь не идёт о рассрочке, за использование предоставленных взаймы средств придется платить крупный процент, а стоимость кредита может дополнительно повыситься вследствие обязательного страхования или оплаты сопутствующих услуг.
Минусы POS-кредитования:
- Риск завышения продавцом исходной цены товара
- Навязывание покупателю дополнительных услуг
- Умышленное завышение уровня процентных ставок
- Скрытые комиссии и платежи
- Вероятность возникновения просроченных выплат
- Ограниченный ассортимент доступных товаров
- Осуществление крупного первоначального взноса
Некоторые магазины пытаются навязать заемщикам дополнительные услуги. Однако по действующим законам кредитор не вправе отказывать в заключении сделки, если клиент откажется от сопутствующего обслуживания. В основном, речь идет о продлении гарантии или предоставлении различных сервисных опций, без которых покупатель способен обойтись при использовании товара.
Закон о защите прав потребителя позволяет отказаться от осуществления покупки в течение 14 дней с момента заключения договора. Для расторжения сделки товар нужно вернуть кредитору. Если покупатель не давал личного согласия на получение платных услуг, следует сначала подать жалобу. Когда кредитор проигнорирует требование пересмотреть условия договора, устранив скрытые комиссии, рекомендуется привлечь сначала квалифицированного юриста, а затем инициировать процедуру судебного разбирательства.
Заключение
Среди современных форм кредитования, которые пришли на отечественный рынок из-за границы, различные товарные рассрочки представляют особый интерес для потребителей. Кроме POS-кредитования магазины также предлагают воспользоваться картами рассрочки и специализированными товарными займами. В основе подобных кредитных продуктов находится умение банков заключать партнерские соглашения с торговыми компаниями.
Выбирая организацию для оформления POS-кредита, необходимо внимательно изучить не только ассортимент доступных товаров, но и параметры соглашения. Популярностью пользуются займы, позволяющие приобрести в магазине востребованные среди покупателей товары.
Алгоритм выдачи POS-займа напоминает быстрое кредитование. Как правило, потенциальному заемщику нужно передать на проверку в банк достоверные паспортные данные. Справка о доходах требуется только во время оформления крупной ссуды. При этом на заключение сделки уходит не более получаса.